Pour se mettre financièrement à l’abri et préserver ses proches d’éventuels problèmes d’argent, rien de mieux que de souscrire à une assurance vie. Cette solution propose un éventail de possibilités d’ingénierie patrimoniale tout en offrant une fiscalité et une règlementation plus souples et avantageuses. Une de ses particularités est qu’elle offre un taux de rendement relativement haut par rapport aux autres produits d’épargne ce qui rend la souscription intéressante.
Fonctionnement et utilité de l’assurance vie
Solution d’épargne sur le moyen ou le long terme, l’assurance vie permet à un assuré de se constituer un capital qui pourra ensuite être disponible à l’issue d’un évènement le touchant : sa survie ou son décès. L’assuré et ses bénéficiaires pourront aussi disposer des sommes investies diminuées des frais et augmentées des intérêts.
L’assurance vie répond à de multiples objectifs patrimoniaux, mais l’une de ses principales finalités consiste à permettre à l’assuré de se bâtir un capital financier. À l’inverse des solutions de prévoyance imposant des cotisations à fonds perdu, ce contrat permet de toucher les fonds qui sont même valorisés grâce aux gains perçus via les intérêts. Le capital cumulé peut être important en fonction du profil du souscripteur, du montant des primes versées et de la durée de la capitalisation.
L’assurance vie est également utilisée en vue de préparer la retraite et sert à obtenir des revenus complémentaires soit sous forme de rente viagère soit grâce à des rachats partiels programmés.
Par ailleurs, ce contrat de prévoyance est également intéressant dans la mesure où il permet de préparer une succession. L’assuré peut désigner lui-même les bénéficiaires qui percevront le capital à l’issue de son décès. Évidemment, il est aussi possible de réaliser une succession classique et ainsi léguer l’assurance même si l’assuré est encore en vie.
Les différents types de contrats
L’assurance-vie se décline principalement en deux types de contrat : le contrat monosupport en euros et le contrat multisupport. Le contrat monosupport est l’une des solutions les plus sécurisées, car il consiste à investir dans des produits sans risques comme les obligations d’État ou des obligations d’entreprises. L’assuré a même la possibilité de placer une partie du capital dans l’immobilier ou sur le marché financier. Ce type de contrat est l’un des plus courants et d’ailleurs, 80% des actifs des contribuables sont positionnés en fonds euro. Il est apprécié non seulement pour son caractère sécuritaire, mais aussi pour son rendement plus important par rapport à celui d’un Livret A par exemple. Comme on peut le constater, ce contrat s’adresse donc surtout aux profils prudents. En revanche, avant de s’engager, il reste important de prendre en compte les quelques inconvénients de cette solution comme le manque de diversification des actifs, les frais plus ou moins élevés et le taux de rendement réduit.
Le contrat multisupport pour sa part consiste à investir les versements de l’assuré sur des produits sans risques, mais également des unités de compte constituées de parts de SCPI, d’obligations, d’actions ou de diverses valeurs mobilières. Il est intéressant dans la mesure où les gains et plus-values sont plus élevés que pour un fonds euro. Toutefois, cette rémunération importante a une contrepartie : les contrats multisupports s’avèrent plus risqués.
Le rendement d’une assurance vie
Pour savoir s’il est intéressant d’investir dans une assurance-vie, il est nécessaire de prendre en compte son rendement qui dépend essentiellement du type de contrat choisi : contrat monosupport et contrat multisupport. En 2021, le rendement moyen pour un contrat en fonds euro est de 8% sur 3 ans, 15% sur 5 ans et 25 à 30% sur 8 ans (voir les meilleures ici). Il faut savoir que depuis 2010, le niveau de rendement moyen d’une assurance vie n’a cessé de diminuer : 3,4% en 2010, 2,3% en 2015, 1,8% en 2018 et 1,15% en 2020. Malgré cela, ce contrat de prévoyance offre des gains plus élevés par rapport à un PEL ou à des livrets d’épargne, c’est pourquoi il continue d’être intéressant d’investir.
